Qué es la reunificación de deuda y cómo funciona

Qué es la reunificación de deuda y cómo funciona

¿No sabes qués es la reunificación de deuda ni cómo funciona? Te explicamos en qué consiste a continuación.

La reunificación de deuda puede ser una solución financiera para aquellas personas que no lleguen a final de mes a consecuencia de la cantidad de préstamos que deben pagar. No obstante, no es la única opción que se tiene y es posible que no sea la más viable. En el artículo de hoy del blog de Opcionis te explicamos qué es la reunificación de deuda y de qué forma marcha.

Qué es una reunificación de deuda

La reunificación de deuda es una maniobra financiera al alcance de todo aquel que pretenda reducir el pago mensual (total) de las cuotas de sus préstamos y créditos. Principalmente consiste en unir todas y cada una de las deudas e instrumentarlas en una, con un plazo de amortización conveniente que permita hacer frente a las cuotas mensuales de una manera cómoda. En Crédito Granada ofrecemos el servicio de reunificación de deudas junto con otros como préstamos en Granada.

En suma, se trata de agrupar todos los recibos en uno solo y hacer de este asequible en función de nuestro nivel de ingresos mensuales. Es una opción que suelen usar tanto los particulares como las compañías.

El motivo primordial para recurrir a este tipo de solución financiera acostumbra a ser la imposibilidad de hacer frente a todos los pagos. Sin embargo, no es una de las opciones más viables a nivel económico hablando. Si no se maneja con cierta prudencia puede resultar ser perjudicial en el largo plazo.

El problema es que, ante una situación desesperada de necesidad financiera, no se acostumbra a pensar a largo plazo. Esto conduce a muchas empresas y particulares a asumir un mayor costo por unificación de sus deudas.

En periodos anteriores, hasta hoy en día, han proliferado empresas expertas en este tipo de fórmulas financieras. Estas empresas son entidades de crédito (pueden ser bancarias o no) que, tras una investigación de la solvencia del deudor y (generalmente) aportando algún tipo de garantía excepcional, conceden financiación para anular las deudas existentes. La consecuencia es la extinción de las deudas precedentes y la apertura de un nuevo contrato de préstamo. El que tiene unas condiciones financieras diferentes:

  • Acostumbra a tener un costo mayor en intereses. Salvo que pase a se un préstamo hipotecario, cuando ninguna de las deudas no lo eran en origen. El deudor siempre y en todo momento debe estar atento a la TAE.
  • Suele tener un plazo de amortización más dilatado. De este modo el deudor tiene la impresión de que el préstamo se puede satisfacer de una forma más cómoda. Aunque en realidad paga más por obtener financiación.

Otro tema son las comisiones que cobran este tipo de entidades por formalizar una operación de estas características. Comúnmente esta clase de préstamos suelen llevar aparejada una garantía hipotecaria. Por lo tanto, en un comienzo, el coste de financiación debería ir en acorde al mercado de crédito hipotecario.

Por otra parte, asimismo es posible instrumentar este tipo de deudas sin necesidad de garantía de ninguna clase. En este supuesto el tipo de interés a abonar va a ser mucho mayor, debido a que el prestamista acepta más peligro. Sin contar con que el importe del préstamo será más limitado y el plazo de amortización puede que no sea todo lo amplio que se necesite.

Frente a un posible impago de los recibos, el deudor tiene a su alcance otras soluciones al margen de la reunificación de deuda. Como por ejemplo la renegociación de cada una de las operaciones de una manera individual. Solicitar concesiones en los plazos e inclusive un período de carencia (período en el que tan sólo se pagan los intereses del préstamo).

Asimismo es posible instrumentar en un solo contrato de préstamo una fracción de todas las deudas pendientes, no su totalidad. De este modo el deudor puede unificar las deudas que les sean más gravosas. Este es un servicio que desde Crédito Granada ofrecemos a través de nuestros préstamos en Granada.

¿Cuándo no interesa una unificación de la deuda?

Si el deudor tiene cerca el plazo de vencimiento de las deudas, no interesa reunificarlas. Esto es debido a que el plazo se amplía y, como suele ser común, los préstamos siguen el sistema de amortización francés. Este sistema divide el préstamo en cuotas mensuales fijas. En cada cuota mensual se paga una cantidad de intereses y otra de devolución del capital prestado.

En los instantes iniciales del préstamo se paga una mayor cantidad en concepto de intereses. Este hecho es así por el hecho de que según el Código Civil se deben devolver los intereses preferentemente sobre el primordial (importe prestado). Así pues, a medida que va pasando el tiempo el importe de la cuota destinado a intereses reduce y aumenta la devolución del principal.

En los momentos finales del préstamo, la cantidad de intereses a pagar es poquísima y casi todo el dinero de la cuota mensual va destinada a pagar el primordial. Por ende, si ampliamos el plazo en esta situación, vamos a deber hacer frente a nuevos intereses cuando lo que verdaderamente ya los hemos pagado con anterioridad. Es preferible amortizar la deuda y conseguir la financiación necesaria por otras fórmulas en estas situaciones.

De qué forma funciona una reunificación de deuda

La reunificación de deuda acostumbra a efectuarse por medio de empresas intercesoras. Empresas financieras expertas en este tipo de operaciones. Pero esto no quiere decir que no se pueda proponer la opción a cualquier entidad o de crédito.

Lo primero que vamos a deber realizar es la petición y aportar toda la documentación precisa sobre las deudas que pretendemos cubrir mediante la reunificación de deuda. Tras este paso comenzará un proceso de estudio sobre la solvencia del solicitante. Si se dispone de algún tipo de garantía, en especial un inmueble debido a que sería un préstamo hipotecario con mejores condiciones, conseguiremos el aprobado más simple y con mejores condiciones.

Las empresas intermediarias no siempre y en toda circunstancia amortizarán las deudas que tengamos pendientes. Eso sí, aceptarán la situación del deudor (una subrogación del préstamo). Nosotros tan sólo vamos a tener una sola obligación crediticia: su préstamo. Si no pagan las deudas y las anulan, son los responsables de pagarla. Acostumbran a negociar con cada prestamista para valorar si resulta conveniente una opción o bien otra, dependiendo del préstamo, su situación, sus intereses y demás condiciones.

Otro asunto a tener muy presente son las comisiones y gastos que se debe asumir por formalizar la operación financiera que nos permita la unificación de la deuda.

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